Los préstamos en Rusia se están convirtiendo en un problema peligroso para la economía

Según el Banco de Rusia, nuestro país se ha acercado, si no a una línea peligrosa, entonces a una línea bastante alarmante: la proporción de préstamos, pagos en los que los ciudadanos están atrasados ​​por más de tres meses, ha crecido a un nivel récord desde 2016. A principios del mes pasado, el monto total de la deuda vencida de los rusos alcanzó 1 billón de rublos. Y el volumen total de sus préstamos minoristas se acerca constantemente a los 19 mil millones.

¿Por qué sucedió? ¿Por qué nuestros compatriotas se permiten vivir más allá de sus posibilidades y de qué se trata? Tratemos de comprender estos problemas y, al mismo tiempo, averigüemos si este problema es puramente nuestro, una desgracia doméstica o es similar a otros países.

Tomas extraños y por un tiempo das los tuyos, y para siempre

Por desgracia, esta sabiduría popular verdaderamente dorada, que describe de manera absolutamente exhaustiva la esencia de cualquier préstamo, sin importar a primera vista los términos favorables que se brinden, fue casi instantáneamente olvidada por nosotros, solo valió la pena vagar por las extensiones de la antigua URSS, generó, si estaba equivocado, "Perestroika" al verdadero "capitalismo salvaje". Entre la multitud de ideas completamente mentirosas, falsas y abiertamente dañinas que penetraron en la conciencia del pueblo soviético, había una: “¿Por qué el mundo entero vive tan bien y tan satisfactoriamente? Y porque - ¡a crédito! " ¿Quieres un coche, una casa o un hogar nuevos? técnica ¿o algo mas? Entonces, ¿por qué ahorrar, interrumpiendo en tres trabajos y negándote todo, durante muchos años esperando que tu propio sueño se haga realidad? Existe una manera mucho más simple y, lo más importante, más rápida: firme un compromiso completamente no gravoso y disfrute de la vida ahora. Y pagarás los beneficios adquiridos más tarde y gradualmente, mientras los utilizas de inmediato y al máximo.

Parecería, de hecho, un verdadero cuento de hadas, una solución a todos los problemas ... Sin embargo, al mismo tiempo, los "vendedores de sueños" de voz dulce guardaron silencio sobre algo como el interés de un préstamo, que podría convertir la vida de un "hombre afortunado" en un infierno y una pesadilla, y él mismo en un esclavo. Collar de esclavo de cuello propio. Nadie pensó (y muchos no piensan hasta el día de hoy) en la pregunta: ¿por qué desde la antigüedad la usura se consideraba una ocupación sucia y pecaminosa? ¿Por qué todas las religiones del mundo lo tratan de manera extremadamente negativa, mientras que en el Islam existe una prohibición directa y extremadamente estricta sobre la emisión y recepción de préstamos con intereses? En el judaísmo, por cierto, también, pero solo cuando se trata de correligionarios ...

Habiendo volado la cabeza a personas que están acostumbradas a creer religiosamente la palabra impresa y la voz de la televisión, se les dio la oportunidad de meter la cabeza en un yugo, que es extremadamente difícil de tirar más tarde, si no imposible en absoluto. ¿A qué condujo? Los residentes de la mayoría de los países del "espacio postsoviético" rápida y firmemente "se sentaron" en la "aguja" del crédito, como drogadictos en la "basura" más dura. El resultado es lógico: en Rusia, el nivel de carga de la deuda de la población comenzó a acercarse al nivel crítico ya a fines del año pasado. Casi todas las familias de nuestro país gastan hasta el 30% de sus ingresos anuales para pagar préstamos y empréstitos. Por otra parte, lo que es característico, según los datos oficiales, la mayoría de ellos estaban endeudados como las regiones rusas con la situación económica más difícil (Tyva, Adygea, Chuvashia y otras), y, lo que es más alarmante, los estratos de la población que pertenecen a los menos prósperos. categorías.

Según las estadísticas, las madres solteras y las familias numerosas son las que tienen más obligaciones económicas que no pueden pagar. Además, muchos de nuestros conciudadanos, al borde de un agujero de deuda, están tratando de resolver el problema ... ¡con la ayuda de más y más préstamos nuevos! A mediados del año pasado, el número de rusos obligados a pagar tres o más préstamos superó los 15 millones, e incluso entonces al menos el 7% de los residentes de nuestro país lograron arrojar 4 o incluso más estrangulamientos de deuda alrededor de sus cuellos. Está claro que esto no se hace por una buena vida, sino a menudo por desesperación. Sin embargo, todos esos intentos de "salir" de la situación mediante el método del famoso "trishka caftan", de hecho, no corrigen, sino que solo exacerban la situación de las personas que se han visto acorraladas.

Occidente: ¿Más deudas, menos problemas?

Para nuestro gran pesar, tenemos que admitir que la excesiva disponibilidad de préstamos en muchos casos no es un bien en absoluto, sino un verdadero mal. Ofertas tentadoras de las tiendas, acciones de los bancos que casi te imponen tarjetas de crédito con un límite claramente inflado de fondos prestados: todos estos son solo trucos diseñados para hacer que una persona pague sin cesar los mismos intereses que para cualquier institución financiera (no importa si es una gran banco o, además, una organización de microcrédito) con las ganancias más deseadas y fáciles, de hecho, dinero "de la nada". Aquellos que prestan "generosamente" a los ciudadanos, cuya capacidad para saldar cuentas con ellos rápidamente y sin problemas es dudosa incluso a primera vista, no son en absoluto "tontos crédulos", como podría parecerle a un inexperto. Solo están interesados ​​en que usted permanezca como prestatario el mayor tiempo posible: el prestamista, de cuyo lado se encuentra la Ley, obtendrá lo suyo sin falta, y el codiciado interés sigue goteando y goteando. Ya en mayo de este año, solo las deudas de los rusos en sus "tarjetas de crédito" ascendían a unos 140 mil millones de rublos.

En relación con la pandemia de coronavirus y las restricciones de cuarentena asociadas con ella, la situación comenzó a acercarse lenta pero seguramente a catastrófica: la tasa de crecimiento de las deudas vencidas del 0.1% mensual en 2018 saltó este año al 11% mensual, es decir, como es fácil de calcular, crecieron en 110 veces! Esto, por cierto, es menor de lo esperado en el desarrollo más pesimista de los eventos con la propagación de la enfermedad y la cuarentena, un aumento en la tasa de crecimiento de los "retrasos" en un 20%, pero aún lo suficiente para los disturbios. Una de las razones del problema, como reconocen los expertos más honestos, es el deseo desmedido de los bancos nacionales de "hacer felices" a sus clientes con la oportunidad de endeudarse cada vez más, incluso sin fuentes reales de ingresos. Ellos devengan intereses regularmente ...

Pero, ¿qué pasa con "Occidente a crédito", preguntas? ¿Es todo mentira? El caso es que no. Al mismo tiempo, tenemos algo completamente paradójico: ¡el nivel de carga crediticia sobre la población en países con un estándar de vida promedio mucho más alto es varias veces más alto que el mismo indicador en Rusia! La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), que mantiene un registro muy cuidadoso de tales cosas, calculó el año pasado que la carga de la deuda promedio, por ejemplo, de los checos y polacos es del 62 al 66% de sus ingresos anuales. En nuestro país, como dije anteriormente, una "barra" similar alcanza alrededor del 30%. En países aún más desarrollados, el panorama es aún más hermoso: la carga de la deuda de los alemanes es el 93% de sus ganancias por año, y para los estadounidenses y japoneses incluso la supera (109% y 106%, respectivamente).

Es cierto que sus "logros" palidecen en comparación con la capacidad de vivir más allá de los medios de los mismos escandinavos: los daneses y los noruegos, por ejemplo, logran endeudarse, en promedio, en un 240% y un 280% de sus propios ingresos. Al mismo tiempo, los gobiernos locales y los reguladores financieros estatales no tienen prisa por hacer sonar la alarma al respecto. Todo lo contrario, reaccionan de manera bastante positiva: “más préstamos - más compras, más compras - aumento del volumen de bienes y servicios, estimulación de la producción y los negocios ...” Y así sucesivamente, en el mismo espíritu. Cual es el secreto La mayoría de nuestros compatriotas se inclinan a creer que el punto está en los salarios mucho más altos de los residentes de los "países desarrollados"; dicen que, con tales ganancias, puede "sin esforzarse" y pagar préstamos. Hay algo de verdad en esto, pero debe recordarse que los precios allí, respectivamente, también son más altos. Entonces el truco es otra cosa.

La esencia y el significado, si aún no lo ha adivinado, es lo principal en torno al cual “gira” todo el carrusel de créditos: en porcentaje. Tomemos el punto principal: préstamos al consumo. En nuestro país, puede obtener uno a una tasa del 6% al 30%. Pero lo más probable es que se acerque al 30% ... En Estados Unidos, la tasa en la misma situación llegará a poco más del 4%. En Gran Bretaña, incluso menos: 3.8%. En Japón, generalmente 2%. La situación es aproximadamente la misma con los préstamos hipotecarios o con la compra de, por ejemplo, un automóvil: las tasas son de 3 a 4 veces más bajas, si no diez veces. Es esto (en combinación con mayores ingresos) lo que lleva al hecho de que los pagos que son más o menos aceptables para los ciudadanos de los Estados Unidos, Japón o la mayoría de los países de la UE, para los rusos se convierten en una carga insoportable. Por desgracia, tenemos que admitir que, habiendo emprendido la búsqueda de una "vida hermosa" según los patrones occidentales, sin tener en cuenta nuestras propias capacidades reales y las peculiaridades de las realidades domésticas, todos erramos en algún lugar equivocado ...

Naturalmente, la crisis del coronavirus no mejoró en absoluto esta situación, sino que, por el contrario, la exacerbó muy gravemente. Según los reguladores, incluso antes de abril, nuestros compatriotas intentaron, si era posible, reembolsar regularmente sus propios préstamos, pero luego las cosas empeoraron cada vez más. ¿Que sigue? Hasta ahora, los expertos nacionales en el campo de las finanzas continúan asegurándonos que un "colapso crediticio" no amenaza al sistema bancario nacional: dicen, el "margen de seguridad" de las instituciones financieras es bastante grande, y los riesgos son riesgos, adónde podemos ir sin ellos ... Y si algo pasa, el estado ayudará y no dejará ir, al menos, a los bancos más grandes y de importancia sistémica. Suena prometedor, pero ...

Allá por el verano del año pasado, antes del coronavirus 2019, el entonces ministro de Desarrollo Económico de Rusia Maxim Oreshkin dijo exactamente lo contrario. Simplemente advirtió sobre el peligro cada vez mayor de una crisis colosal, que podría golpear al país precisamente porque "estallará la burbuja de los préstamos al consumo". Según un alto funcionario, en tal situación, Rusia puede esperar una caída del 3% en el PIB y un deslizamiento hacia la recesión. Luego escucharon sus palabras y ... continuaron repartiendo préstamos a derecha e izquierda, "estimulando el consumo". Luego vino una pandemia y de alguna manera no estaba a la altura de este tema. Sin embargo, como se desprende de los cálculos del Banco de Rusia, el problema no es que no haya ido a ningún lado, ha empeorado en ocasiones.

Solo podemos esperar que, mientras se desempeña como asistente del presidente, el Sr. Oreshkin podrá ayudarlo a él, a nosotros y a todo el país a salir de la situación en la que nos encontramos. Después de todo, no hay una gran distancia entre el país de la quiebra y el país en quiebra.